2024第九届新金融论坛于2024年12月26日在北京举行。宇宙东谈主大常委会委员、社会诞生委员会委员，民盟中央副主席，中国社会保障学会会长郑功成出席并演讲。

　　郑功成在演讲中示意，作念好待业金融大著述需要感性求实。他指出，针对媒体热捧和金融界争抢拉东谈主入户的风景，现时紧急需要注入感性。

　　他在演讲中提到了一些银行网点为霸占这一阛阓而让储户“被迫”怒放个东谈主待业金账户、或者收受大幅度提高个东谈主待业金入款利率等超成例步调的事件，他指出，考虑到自2023年个东谈主待业金账户试点以来，“开户热、缴费冷”是行业公认的事实，这一次向宇宙推开也还需要翘首跂踵，作念好待业金融的大著述，必须率先作念到感性求实，于后才能赢得光明远景。

　　郑功成指出，一方面，个东谈主待业金虽然不错纳入多档次待业金体系，但毫不是社会养老保障，不是政府主导的福利轨制安排，而是阛阓化的新金融居品，其功能主要不是处置待业金不及的问题，而是助推待业金融发展并为参保者个东谈主提供一种遥远迎接居品，咱们不应当夸大其功能，致使违背行规，代替储户聘用加入。

　　“另一方面，还应当告诉公众，个东谈主待业金虽然享受免税优惠，但这种优惠并非每个东谈主皆或者享受，有东谈主规划过，要确凿享受到税收优惠，必须以个东谈主收入达到8000元以上才行，彰着，个东谈主待业金业务的税收优惠政策和绝大大宗东谈主无关，只与高收入者考虑，收入愈高其税收减免力度愈大。”他说。

　　在他看来，个东谈主待业金看成一种新的阛阓化的金融居品，实质上是给高收入者镌脾琢肾，而不是给中低收入者送福利。

　　关于中低收入者而言，其就业能力有限，即使怒放个东谈主待业金账户也不成从税收政策获益，其彰着不会有加入意愿。

　　“因此，个东谈主待业金的潜在客户群体应当是高收入群体，而高收入群体是通过加入个东谈主待业金账户来获益也曾通过其他阶梯赢得更高收益，应当是有更大的聘用空间。由此得出的一个论断是，在个东谈主收入水平不成遍及性地得到提高、中等收入群体限制不成合手续壮大的情形下，个东谈主待业金不可能成为一个大限制的金融居品。”他说。

　　关于何如推动待业金融发展，郑功成有三点建议：

　　一是要厘清社会养老保障与阛阓化待业金居品之范围。

　　二是尽快完善相干社会保障轨制，这是发展待业金融的前提条款。

　　三是激励阛阓主体内生能源，依靠居品赢得客户。

　　以下为演讲实录：

　　自从2023年10月召开的中央金融就业会议明确提倡要“作念好科技金融、绝色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著述”，发展待业金融就成了诞生金融强国的重大贪图任务。随同本月考虑部门发布将个东谈主待业金推向宇宙的政策性文献，个东谈主待业金再度成为金融界与媒体追捧的热门，似乎这种待业金融居品一定会受到公众的迎接并会很快成为我国新金融的支柱性居品。

　　然而，近几天媒体接连裸露一些银行网点为霸占这一阛阓而让储户“被迫”怒放个东谈主待业金账户，或者收受大幅度提高个东谈主待业金入款利率等超成例步调的音尘，因违背了行规而引发公众热议，负面影响辞谢低估。考虑到自2023年个东谈主待业金账户试点以来，“开户热、缴费冷”是行业公认的事实，这一次向宇宙推开也还需要翘首跂踵。

　　有鉴于此，我惬心和众人共享我的一个基本不雅点，便是要作念好待业金融的大著述，必须率先作念到感性求实，于后才能赢得光明远景。

　　强调要感性，是因为个东谈主待业金属于个东谈主的遥远投资，凡投资均有风险，投资东谈主需要仔细比权量力得失才能作念出正确聘用，若是纯粹参保，畴昔得益者天然振作，失之东隅者却未免因利益受损而动怒，这对政府的公信力和个东谈主待业金居品的信誉皆会带来不利影响。针对媒体热捧和金融界争抢拉东谈主入户的风景，现时紧急需要注入感性。

　　一方面，个东谈主待业金虽然不错纳入多档次待业金体系，但毫不是社会养老保障，不是政府主导的福利轨制安排，而是阛阓化的新金融居品，其功能主要不是处置待业金不及的问题，而是助推待业金融发展并为参保者个东谈主提供一种遥远迎接居品，咱们不应当夸大其功能，致使违背行规，代替储户聘用加入。

　　另一方面，还应当告诉公众，个东谈主待业金虽然享受免税优惠，但这种优惠并非每个东谈主皆或者享受，有东谈主规划过，要确凿享受到税收优惠，必须以个东谈主收入达到8000元以上才行，彰着，个东谈主待业金业务的税收优惠政策和绝大大宗东谈主无关，只与高收入者考虑，收入愈高其税收减免力度愈大。

　　由此可见，个东谈主待业金看成一种新的阛阓化的金融居品，实质上是给高收入者镌脾琢肾，而不是给中低收入者送福利。咱们还应当告诉公众，个东谈主养老居品不代表收益保障或任何体式的收益喜悦，投资东谈主应左证自己条款和需要以及风险偏好聘用合乎的待业金居品，并有承担风险的样貌准备。若是咱们或者如斯感性地告诉公众这些真相，东谈主们的活动就会感性，金融机构也不会歪曲行规，这虽然可能影响短期高潮，但必定收货一批感性的相识客户，进而树立不错合手续的发展态势。

　　强调要求实，是因为个东谈主待业金看成一种新式金融居品，必须尊重阛阓礼貌，率先要搞明晰潜在的客户群体以及客户群体的真实需要，唯有拓荒具有升值服务功能的居品才能赢得客户。换言之，不成只是依靠减免税收来眩惑客户。接头到个东谈主所得税起征点为5000元及扣减社保与公积金交纳等身分，以及领取个东谈主待业金时需补交3%个东谈主所得税，就税收优惠而言，瞻望只对2000多万高收入者有眩惑力，这彰着只是一个小众化的群体。

　　关于中低收入者而言，其就业能力有限，即使怒放个东谈主待业金账户也不成从税收政策获益，其彰着不会有加入意愿。因此，个东谈主待业金的潜在客户群体应当是高收入群体，而高收入群体是通过加入个东谈主待业金账户来获益也曾通过其他阶梯赢得更高收益，应当是有更大的聘用空间。由此得出的一个论断是，在个东谈主收入水平不成遍及性地得到提高、中等收入群体限制不成合手续壮大的情形下，个东谈主待业金不可能成为一个大限制的金融居品。

　　强调对待个东谈主待业金要感性求实，是但愿或者吸取企业年金的阅历。在2003年时，跟着考虑部门推出企业年金政策，那时亦然媒体高调、阛阓热捧，但21年畴昔了，迄今仍未赢得预期发展见效。究其原因，压根在于基本待业金轨制不熟悉，无法为企业年金的发展提供清亮的空间，加之企业缴费就业重，大大宗企业也无力再为职工建立企业年金缴费。对个东谈主待业金亦然如斯，若是将其视为多档次待业金体系的有机构成部分，就必须先优化现行基本养老保障轨制并使之走向熟悉定型；若是是将其视为新的金融居品，则应当在居品拓荒并增强其眩惑力险峻功夫。熟悉的金融阛阓需要的是或者给客户带来升值服务的居品，熟悉的金融阛阓素养的应当是感性的客户群体，这么才能行稳致远。

　　在强调对个东谈主待业金业务保合手感性求实气派的同期，还应当强调我国待业金融的远景众多，这并不矛盾。因为诞生金融强国事中国式当代化诞生的极其重大的贪图，而待业金融无疑是极具远景的重大发展地方。

　　我国的东谈主口老龄化是超成例老龄化，不仅限制超大、速率超快，同期还伴跟着断崖式的少子化、快速的乐龄化以及家庭保障功能快速弱化，无论是对保障老年东谈主基本生涯开首的待业金轨制而言，也曾夸口亿万老年东谈主养老服务需求，以及促进通盘老龄产业发展的需要启航，我国皆应当发展好待业金融。因此，表面上的待业金融应当是诞生金融强国的重大支柱之一。当今，待业金金融包括基本养老保障基金、政策储备基金、企业年金、干事年金以及个东谈主待业金和阛阓上的其他待业金金融居品，测度约为18万多亿元。这个限制无疑是偏小的，咱们还需要提高住户基本养老保障水平、作念大政策储备基金、将企业年金推向适度普惠，再将国债纳入个东谈主待业金居品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个东谈主待业金居品目次，推动更多养老迎接居品纳入个东谈主待业金居品范围，等等，我国的待业金金融限制将会合手续快速增长。若是再加上养老服务金融、养老产业金融，其对经济社会的影响将是巨大的。

　　不外，表面上的光明远景要转折成践诺，还需要尊重客不雅限定、厘清底层逻辑、盲从基本律例。具体而言：

　　一是要厘清社会养老保障与阛阓化待业金居品之范围。让政府主导的社会养老保障转头追求众人利益和公谈正义骨子，让阛阓化的待业金居品转头追求私东谈主利益和经济效果骨子，只须作念到各循其谈、各守其规、各显其长、各尽其责，才能各得其所、黑白分明、共同发展。

　　二是尽快完善相干社会保障轨制，这是发展待业金融的前提条款。包括：通过全面优化现行基本养老保障轨制并使之走向熟悉定型，为其他档次养老保障的发展提供清亮、相识的空间，如让基本养老保障收受现收现付制，转头保基本就业本位，成为公谈的社会保障轨制；通过建立遥远照应保障轨制和基本养老服务轨制，促使养老服务金融快速发展；通过制定科学的养老产业政策，让养老产业金融得到大发展；等等。

　　三是激励阛阓主体内生能源，依靠居品赢得客户。待业金融归根结底也曾金融居品，需要效力阛阓律例，若是这种居品枯竭眩惑力，仅靠政策支合手或税收优惠，是不可能作念大作念强的。如个东谈主待业金若是只以增多畴昔的待业金来接纳客户，这种居品就会失去满盈的眩惑力，因为当今待业金水平高的东谈主不需要更高的待业金，而当今待业金水平低的东谈主既莫得能力承担也不可能享受税收优惠。因此，只须通过拓荒有附加值、升值服务的待业金融居品，才能赢得越来越多的客户。

　　总之，我国的待业金融远景众多，但必须感性求实地鼓吹其发展，于后才能赢得想象的发展见效。

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就业剪辑：李念念阳